记者 李晓

余额宝等“宝宝”类货币基金的7日年化收益率降至1字头，年化收益率超过4%的银行理财产品屈指可数，大额存单的利率5月底开始走下坡路。受降息影响，投资者的收益正在缩水，保守型投资者的资金该投向哪里？近日，记者发现，一些银行推出了“拼团存款”理财产品。这种产品期限灵活，分为3个月、6个月、1年、3年等；收益率可观，最高年化收益率甚至超过4%；门槛较低，5000元起存。因此，它刚刚推出就受到了不少投资者的关注。

各类理财产品的收益率下滑

“最近一段时间，利率处于下行通道，如果继续发行3年期大额存单，很可能会出现利率倒挂的风险。因此，部分银行4月取消了3年期大额存单。”我市某银行工作人员表示，在贷款市场报价利率（LPR）改革、监管机构引导实体经济降低融资成本的大背景下，理财产品的收益率、大额存单的利率下降是大势所趋。

“拼团存款”优势多

记者发现，我市一些银行最近推出的“拼团存款”理财产品，其利率还算可观。如何“拼团存款”？某国有银行的业务经理对记者进行了指导：打开APP的链接，点击“发起存款开团”，生成链接后邀请亲朋好友参与拼团即可。整个操作过程如同电商的“拼团购物”，达到成团人数后系统显示“拼团存款”成功。

记者在某国有银行的手机银行上看到，“拼团存款”理财产品的门槛和利率都“打折”。比如一年期2人团产品，原先单人起存2万元，年利率为1.75%；现在门槛降到了5000元，拼团后年利率提升至2.10%。一个人存2万元，一年后的收益是350元；找个朋友一起存的收益是420元，可以多得70元。除了国有银行外，一些股份制银行也推出“拼团”模式，虽然类型多样、各有特色，但利率均高于对应期限的存款基准利率，且拼团人数越多、期限越长，利率越高。

投资时要注意风险

“‘拼团存款’理财产品是银行线下网点揽储受到疫情影响后进行线上营销的尝试，通过降低起存点和提高利率吸引更多客户。在线下网点，我们其实不会主动向客户推荐‘拼团存款’理财产品。‘拼团存款’理财产品的收益率和其他理财产品相比略高，但是灵活性较差。客户更喜欢购买期限不长、灵活性高、收益率可观的理财产品。”市区一家股份制银行的客户经理表示。

业内人士分析称，银行“拼团存款”理财产品借鉴了电商平台在新零售领域的玩法，具有门槛较低、利率高、选择种类多、操作便捷等优点。银行推出的“拼团存款”理财产品是互联网营销的一种新尝试，主要是为了在疫情影响金融零售业务的情况下，加速银行业务线上化。或许以后这是一种常态。这种形式通过提高收益率吸引更多的投资者。

“拼团存款”理财产品虽然利率高、门槛低，但投资者购买的时候不能忽视流动性风险。和“随存随取”的余额宝不同，这类产品大多是定存，若提前取出利率很低。

某银行工作人员对记者说：“主推‘拼团存款’理财产品的是揽储较困难的中小型银行，但目前大多数银行推出‘拼团存款’理财产品的主要目的是获取客户。‘拼团存款’理财产品确实是新兴事物，若未来被滥用为变相高息揽储的工具并存在扰乱金融秩序的风险，相信监管部门会及时关注。”投资者应注意，购买的必须是银行发行的正规理财产品，点击产品链接时要格外小心，保证个人财产安全。该工作人员提醒投资者，不管是哪一种理财产品，都有一定的风险，所以在选择理财产品时不仅要看风险评级，而且要看是否在自己的承受范围内。