■ 记者 赵晗旭

春节假期，很多朋友问记者：“我没钱，房贷压力很大，还需要买重疾险吗？” “我有社保和百万医疗了，还需要买重疾险吗？”记者认为商业保险不是必需品，如果你一口气能拿出几十万元，甚至几百万元，那你确实不需要购买重疾险。相反，那些家中的顶梁柱、有工作压力甚至手头紧张的人，则需要考虑一下重疾险。

对手头紧张的人来说，会纠结到底买不买重疾险。因为重疾险相对其他险种来说保费更贵，一年至少需要几千元，而且一交就是二三十年，算下来是笔不小的支出。

买重疾险前，不妨先问自己几个问题：想要解决什么问题？买重疾险可以规避什么风险？自己的健康状况如何？

想这些问题前，记者先给大家说一个故事。记者一个朋友的母亲，去年做了一次癌症专项检查，查出了胃癌。到目前为止，其治疗费已经花去20多万元，后续治疗还要花费更多。前段时间，朋友苦涩地对记者说：“我妈妈说如果当初把重疾险买了，现在就不用为了给她看病把房子卖了。”

生活中，富裕的人不会担心自己患病后没有能力支付大额的医疗费。对不宽裕的家庭而言，家中不能有人得重病，因为若有一人得重病，就可能降低家庭的生活质量。所以，要根据自己的情况去衡量是否需要购买重疾险。如果担心生了大病没有钱还房贷、车贷、抚养小孩儿、赡养老人以及应对生活中的各项开销，那么可以先买一份长期重疾险，一次性拿到高保额，保证未来5年的生活水平不受影响。

针对“我有社保和百万医疗了，还需要买重疾险吗”这个问题，我们需要大致了解一下百万医疗和重疾险的区别。记者认为，它们最大的区别就是赔付金额不同。重疾险是一种给付原则，买几份就赔你几份。如买了2份重疾险，保额分别是20万元和30万元，如果不幸得了癌症，那么可以理赔到的金额是50万元。而医疗险是一种补偿原则，不能重复报销，实际花了多少钱就会报销多少钱，就算买了几十份也没有用，它们会平均分摊到花销的总额度中。如果社保的保险已经报销了，那么商业医疗保险就不报了。

此外，重疾险通常是长期险，买了可以保障几十年，所以一般不用担心第二年不能再买。医疗险大部分是一年期产品，不保证续保，在第二年可能面临提高保费、拒绝续保、产品停售等风险。

值得一提的是，不管是百万医疗险还是重疾险，投保前都需要回答健康告知。一般来说，医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。比如常见的乙肝大三阳，百万医疗险大多买不了，而重疾险还有机会加费或除外承保。如果你要购买保险，需要结合自身的健康状况进行选择。