□ 记者 李晓

“守信走遍天下，失信寸步难行。”在这个信用至上的年代，征信对每个人的影响不言而喻，它不仅影响房贷、车贷、信用卡等贷款的审批，还对个人的出行、就业等产生诸多影响。在影响征信的多种因素中，最重要的就是信贷记录，这其中包含信用卡、贷款和其他信贷记录。那么，哪些行为会影响个人的信用评价呢？

记者了解到，市民的信贷记录中，有六个方面影响个人征信：一是信用卡负债。信用卡负债率大于一定比例，将会产生负面影响，严重者将直接被银行拒贷。二是贷款负债。每月还款额都有明确的清单，如果贷款月还款额度超过一定比例，也有可能影响到信用评价。其中，按揭住房贷款的月供不计入负债。三是逾期次数。两年以上征信做参考，银行审批贷款并不是只看两年内的征信，即使两年内征信良好，但两年外征信逾期严重，风控也会把两年外的逾期作为审批参考依据，有导致审批降额或拒贷的可能。四是账户状态。这也是市民最容易忽视的一项。位置在信用卡和贷款显示近两年逾期的表格中，在表格最左面有个“账户状态”。账户状态分为正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。正常状态是最好的，其他几种状态可能影响征信。五是五级分类，位置在“账户状态”旁边。五级分类分为正常、关注、次级、可疑、损失。除了正常外，其余四类都有拒贷风险，信贷尚可沟通，抵押则完全不能申请贷款。六是担保信息。就是别人贷款找你做担保，如果对方逾期了，作为担保人有义务偿还此笔贷款。担保信息上会显示详细的贷款信息，包含借款人姓名、放款银行、放款金额、贷款期限、到期时间、剩余金额等。

此外，最容易忽视的一项就是公共记录，主要为影响个人信用的一些社会活动，其中包含民事判决记录、5年内的欠税记录、行政处罚记录、法院强制执行记录以及电信欠费记录。这些记录中，前几个应该比较少见，电信欠费记录却是经常碰见的事情，很多人觉得无所谓，但例如手机号停用时没有办理相关手续，因欠月租费而造成逾期和不良记录，这种行为也有可能影响个人征信。