□ 记者 李晓

很多市民关注重疾险，想为自己和家人购买一份保障健康的保险，却经常被重疾险各种复杂的概念搞得头昏眼花。其实，在投保重疾险时，应将以下两个关键问题理清楚。

所保病种是不是越多越好？理论上是的。但是，不能盲目迷信病种数量，主要还是看承保疾病的“含金量”。因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，所投保的病种越多，价格自然也更高。有些疾病的发病率是很低的，在这种情况下，投保涵盖此类稀有病种特别多的产品反而不划算，毕竟一个人不可能在有生之年，有机会将各种大病都得一遍。

如果以覆盖全面来衡量的话，市场上只要大病种类超过20种的大病保险，就可以称作是“覆盖全面”了。

费率怎样更合算？比较费率时，虽然要“货比三家”，但比的不是哪家重疾险更便宜，而是比较哪家重疾险方案更适合自己。每家保险公司的费率标准都是精算师根据大病发生率、市场利率和公司费用率计算出来的，经过保监会审核批准，理论上都是没有问题的，因此，单纯比较哪家保险公司的费率更加便宜显然不合理。

主险为重疾险的产品，可以分为终身型和定期型。以人保健康为例，30岁的男性20年缴费每1万元保额，如果买定期险，就是保障20年期或30年期，仅需要每年缴费55元，而购买终身险，即保障到终身，每年需要缴费348元。

通常年龄越大，保费越贵，如果定期到期想续保，可能保费就远远高于348元了。而且理论上，超过60周岁，保险公司是不予投保的。从这个角度看，终身险虽然贵，但是更加实惠。

重疾作为附加险产品，虽然也存在终身型和定期型的问题，但由于是附加险，相对费率的高低与主险险种设定有比较大的关系，每万元保额，保费少则几十元，多则几百元。投保时如果考虑得当，可在一定时间内退保，既保障了健康，又获得了收益。