第A06版:财经界

如何购置商业保险

□ 记者 赵晗旭

很多人总拿“我有社保”这个理由,来拒绝了解商业保险。还有人会说“我每个月都把工资花光,没钱买保险”,以抵触商业保险。实际上,有这些想法的人,还是没有了解保险对我们的作用。对于一个家庭来说,资金越紧张,越应该买适合自己的保险,以规避今后所面临的风险。购置保险是一个复杂的过程,但是如果了解各个保险的属性,了解自己的需求,那么购置保险的过程就会变得简单起来。

目前,市场上跟个人相关的商业保险有两类,一类是人身保险,如百万医疗、重疾险、意外险、寿险等;一类是“保钱”的保险,如储蓄险、年金保险、增额寿等。这次我们就说说人身保险。

百万医疗,说得通俗点儿就是你先拿钱看病,治疗完毕后再报销的保险。只要是保险合同所写的,正常的疾病或者意外引起的住院费用都可以根据约定进行报销。比如,很多百万医疗都包含对癌症这类问题的处理方法,恶性肿瘤的放疗、化疗,免疫疗法,内分泌疗法,包括靶向疗法针对癌症的高消费门诊的费用都是可以报销的,与器官移植相关的抗排异反应和肾透析的门诊费用也是可以报销的。有的百万医疗对与住院相关的前7天、后30天的急诊费用也能报销。

给付型重大疾病保险也就是重疾险,重大疾病的理赔原则是,一旦发生问题,只要这个问题符合重大疾病理赔要求,就会赔你的保单钱。通俗点儿来说,其就是提前给付型保险。你先确诊重大疾病,保险公司直接给你保单上的钱。你拿着钱可以去看病,可以留给家人等。假如A买了一个重大疾病险,50万元的额度,过完等待期后的第二天,A检查时发现得了肝癌,那么只要A拿着肝癌的诊断证明及病理性切片报告递交给保险公司,保险公司就会按A买的额度进行50万元理赔,这个跟A在医院的报销保险并不冲突。如果A买的保险是不分组多次赔付、没有等待期的重疾险,那么A如果换肝,还可以拿着相关报告递交给保险公司,那么保险公司就会按A买的额度进行再次50万元的理赔。如果A买了报销型医疗险,又买了重大疾病险,那么获得100万元赔付的同时,医院所发生的费用依然可以报销。

一定要注意的是,百万医疗不能重复理赔,重疾险互不影响,重疾险和百万医疗的理赔也互不影响。

意外险是指因为发生意外,导致被保人身体受到伤害或者身亡的事件,一般指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,根据受到伤害的程度进行赔付。目前,我国意外伤残分为10个等级,等级不同,赔付的标准也不同。例如,B买了100万元的意外险后因车祸去世,那么保险公司赔付100万元。如果B只是截肢,那么保险公司需要按残疾程度比例赔付B残疾保险金。

提起寿险,心情会有些沉重。寿险就是买一个人对自己及家庭应尽的责任,简单来讲,就是以身故为赔偿标准,包括因疾病或意外身故、自然身故、猝死等,都能获得赔偿。

如果说一个家庭里重要的经济来源是丈夫,那么丈夫需要配置寿险;如果说一个家庭的男女双方对家庭经济的贡献为五五分,那么夫妻二人最好都配置寿险;经济条件有限的家庭,可以购买定期寿险,保费低,保额大。值得注意的是,小孩子是没有必要购买寿险的。

以上这4种保险,你了解清楚了吗?如果你买了意外险,而健康出现问题,那肯定是不赔的。所以说,买保险,一定要先搞清楚险种再下手。