许昌市第30期县级干部培训班第三调研组
当前，在金融扶贫中如何调动各方积极性？怎样提高户贷户用率？如何强化风险防控、减少逾期现象的发生？带着这些问题，许昌市第30期县级干部培训班第三调研组深入鄢陵县南坞镇、彭店镇，以“提升金融扶贫资金使用效能”为主题，开展蹲点调研。我们发现，南坞镇以牛薛村皓飞农牧农民专业合作社（以下简称牛薛村合作社）为试验对象，摸索实践“户贷社管、合作经营”模式，将扶贫资金精准链接到贫困户、合作社，在有效盘活企业资金、整合各类资源的同时，持续增强贫困户的内生动力，“输血”“造血”双管齐下，着力打通金融精准扶贫“最后一公里”，对破解当前金融扶贫中遇到的难题，提供了较好的思路。截至10月中旬，南坞镇“户贷户用”扶贫小额贷款达51.6万元，户贷率达16.4%，全县户贷率提高1.3%，金融扶贫精准性得到进一步提高。
一、主要做法
坚持政府引导，专项推动。南坞镇强化顶层设计，成立了镇、村两级金融扶贫工作领导小组，制订实施方案，定期召开党政联席会议，协调解决相关问题。加强宣传教育，入村宣传，发放宣传页，接受贫困户咨询，切实提高金融扶贫政策知晓度。突出工作重点，针对贫困户的实际需求因人因户因贫施策，对有贷款意愿的建档立卡贫困户进行重点扶持。简化办事流程，做好“先评级、后授信、再用信”管理工作，为贫困户办理扶贫贷款开通绿色通道。
坚持群众自愿，激发动力。扶贫不仅要“融资”，还要“融智”。南坞镇突出贫困户自愿和贫困户参与两项基本原则，积极探索扶贫小额信贷与特色优势产业联动互动带贫减贫机制，开发“合作社+务工、托管、租赁、承包”等合作模式，引导致富带头人带动贫困群众在实践中寻找脱贫之路，变“伸手要”为“伸手造”，切实提高贫困群众的自身发展能力。
坚持产业搭台，合作社唱戏。南坞镇因地制宜，着力发展食用菌种植特色产业，以“合作社+贫困户”模式，带动贫困群众致富。在生产销售上，合作社免费为贫困户提供菌棒、菌种和技术服务，统一收购销售，贫困户做好日常管理即可。在利润分成上，纯利润按合作社和贫困户5∶5进行分成。在稳定就业上，优先安排贫困劳动力务工。
坚持金融扶持，固本强基。南坞镇充分发挥村级合作社、金融服务站的作用，引导贫困户以小额扶贫贷款入股合作社，创业脱贫致富。目前，牛薛村合作社已成为鄢陵县“户贷社管、合作经营”试点企业，鄢陵县农商行对49户愿意入社合作的贫困户完成信贷审核，为其中37户发放贷款34.6万元。
坚持利益联结，辐射带动。南坞镇结合镇、村产业扶贫规划和贫困户家庭实际情况，组织带贫主体综合开展务工就业、土地流转、入股合作、金融分红、订单生产等叠加帮扶，引导贫困群众参与产业项目、融入产业链条，进一步完善带贫企业与贫困户的利益联结。鄢陵县农商行为贫困户提供贷款，贫困户将贷款作为股金投入合作社，享受红利；有劳动力的贫困户可以到合作社参与生产，不仅享受免费技术培训，而且获得固定的劳动报酬；作为社员福利，贫困户还可以从合作社低于批发价购进蘑菇，然后到市场上销售，赚取差价。这种模式不仅帮助企业盘活了资金、实现了收益共享，还实现了扶贫又扶志。
坚持政银联动，管控风险。南坞镇完善金融扶贫考核办法，定期围绕问题精准调度，实现金融扶贫工作制度化、规范化。优化扶贫小额信贷续贷流程，采取“一次授信、随用随贷、周转使用、到期归还”的管理模式，贷款到期后，借款人仍有贷款需求，3年授信期限内可续贷或展期。在完善补偿机制、强化风险防控方面，县财政统筹安排专项资金2000万元，用于扶贫小额信贷风险补偿，鄢陵县农商行在此基础上按1∶10的比例放大，做到专款专存、专款专用、封闭运行，金融扶贫资金做到零不良、实现了零风险。
二、存在的问题
调研中我们发现当前的金融扶贫工作还存在一些问题，特别是扶贫小额信贷新老问题交织，倾向性、苗头性问题逐渐显现。
一是农村基层党组织，特别是农村“两新”组织中基层党组织建设有待进一步加强。二是受金融扶贫政策中“年龄限制、身体健康要求、不得重复享受”等规定限制，享受“户贷社管、合作经营”的贫困户基数小，接替有限。三是各方积极性有待进一步调动，贫困户主动贷款意愿不强、热情不高现象较为突出。四是村级合作社带贫的风险管控力度还需加大。
三、建议
充分发挥基层党组织战斗堡垒作用。鼓励各镇积极摸排有创业意愿和项目的大学生、技术能手和本土外出务工人员作为合作社创业带头人，探索推行“党支部+企业(合作社)+贫困户”的工作机制；通过产业链条成立“两新”组织党组织，引导贫困群众从事管护、仓储、运输等工作，提高基层党组织的凝聚力和向心力。
注重构建长效工作机制。在前期“户贷社管、合作经营”模式的基础上，研究出台长效工作机制。比如，组建鄢陵县农业产业扶贫开发公司，对接银行贷款授信，落实产业发展贷款，乡镇成立产业扶贫开发公司，村级成立专业合作社，构建县、镇、村三级生产经营体系。推行“行政部门+镇产业办公室+村两委班子”行政管理和“国有平台公司+龙头企业+专业合作社+农户（贫困户）”市场运作的“双轨”运行机制，确保产业扶贫项目跟着贫困户走，贫困户跟着合作社走，合作社跟着龙头企业走，龙头企业跟着市场走。
坚持抓好特色产业。坚持立足资源禀赋选准产业，把特色产业作为促进农民增收和脱贫攻坚的主要抓手。对有产业基础的乡村，以扶贫产业开发公司、龙头企业、合作社、村集体和贫困户为主体建立联合体，根据实际情况创建“合作园、托管园、创业园、就业园”，形成有机联结关系；对产业发展缓慢的镇村，由镇村组成产业公司，投资入股企业实体或合作社，形成“产业公司+企业实体+贫困户”“村集体+合作社+贫困户”等经营模式，采取订单生产、入股分红、利润返还等方式，形成紧密型利益关系。在产业选择上，应优化布局、差异发展，形成一村一特色、一社一产业，避免一哄而上、同质竞争。
加大政策扶持力度。要盯紧目标人群，充分挖掘户贷户用贷款潜力，加快推进“户贷社管、合作经营”工作。把享受政策的贫困户纳入合作社，妥善解决好小额信贷户贷户用率低问题。同时，研究制定扶持奖励政策，设立专项扶持基金，形成“政府扶持、合作社带富、贫困户获益”的良性循环。
有效防范化解金融扶贫风险。探索创新政银保合作模式，鼓励引导保险机构探索开发小额信贷保证保险、产业保险和信贷人身意外伤害险，由县财政或金融机构购买，保障信贷资金安全。另外，重视解决好三方面问题。企贷企用方面，督促带贫企业按时拨付、镇财政及时发放分红资金。户贷户用方面，县财政每季度末将贴息资金拨付至贫困户一卡通，镇、村两级加强贷后随访和管理，持续关注贫困户生产经营状况，督促贫困户及时按月付息，并根据贷款投放项目技术需求，组织开展技术服务，解决生产风险问题。户贷户用不能按期偿还方面，帮助贫困户选择效益高、可持续稳定增收的项目，并进行风险评估，确保户用贷款发挥效益。
指导老师：和战举
执笔人：杨喜照
成员：何伟 李铭 郭华强 孟冉冉
吴验兵 陈晓明 张杰伟